Kan je met een studieschuld nog een huis kopen?

Huizenprijzen blijven de laatste tijd onverminderd stijgen en in veel gevallen wordt er ook nog overboden. Absoluut geen ideale situatie voor starters. Zeker niet als je een studieschuld hebt. Maak je dan überhaupt nog kans? Vera gaat in gesprek met hypotheekadviseur Mike ter Braak.

Wie een huis wil kopen moet een behoorlijke hypotheek aangaan. Die opgave is een stuk lastiger als je een studieschuld hebt, je kunt dan namelijk minder lenen bij de bank. Moet je die schuld dan maar niet noemen? Dat is geen optie, vertelt Mike ter Braak. Hij startte in 2016 samen met Tim Jähnig hypotheekkantoor Jähnig + Ter Braak. “Het is een hardnekkig misverstand dat je een studieschuld mag verzwijgen. Je bent altijd verplicht deze te noemen.”

Toch kiezen veel starters ervoor hun studieschuld niet ter sprake te brengen. Vera: “Een studieschuld zorgt niet voor een BKR-registratie, alleen de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) kan deze schulden inzien. Daarom wordt het zoveel verzwegen. Je kunt dan immers een hogere hypotheek afsluiten.”

Verzwijgen niet verstandig

Toch zitten er een aantal risico’s aan het niet noemen van een studieschuld. Mike legt uit: “De meeste mensen sluiten een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat houdt in dat je een soort vangnet hebt. Als jij je hypotheek niet meer kunt betalen, wordt in het slechtste geval je huis gedwongen verkocht. Een eventuele restschuld wordt kwijtgescholden door NHG. Maar als blijkt dat jij de hypotheek onder valse voorwendselen hebt verkregen, door bijvoorbeeld je studieschuld te verzwijgen, dan is de borgstelling niet meer van toepassing. De restschuld is in dat geval gewoon voor jou.”

Rekenvoorbeeld

Vera: “Niet verstandig dus om je schuld te verzwijgen. Ik krijg vaak de vraag hoe zwaar zo’n studieschuld nou precies meetelt. Heb jij daar een handige rekenhulp voor?” Het ligt iets minder eenvoudig, stelt Mike. De wegingsfactor van een studieschuld is namelijk afhankelijk van welke studieschuld je precies hebt. De impact van je studieschuld op het te lenen bedrag verschilt dus per situatie.

Bij een studieschuld uit het oude stelsel (voor 2015) is de factor 0,65 %. Bij het nieuwe stelsel is het 0,35 %. Dat klinkt misschien ingewikkeld, maar het valt mee. Stel je kan met jouw inkomen maandelijks 800 euro aan hypotheek betalen. Maar je hebt een studieschuld uit het oude stelsel van 20.000 euro. Dat betekent dat je iedere maand 130 euro moet afbetalen. Jouw hypotheek mag dan nog maximaal 670 euro kosten. Anders vindt een bank het niet verantwoord. Vera: “Het is in elk geval heel belangrijk om je goed te laten voorlichten.”

Aflossen of niet?

Dan is er nog een categorie starters. Namelijk de categorie die wel een studieschuld heeft, maar ook genoeg spaargeld om ‘m (gedeeltelijk) af te lossen. Vera: “De rente van een studieschuld is in verhouding heel laag. En tegenwoordig moet je eigen geld hebben om te kunnen overbieden. Je spaargeld gebruiken om een schuld af te lossen is dus niet altijd verstandig.” Mike: “Toch zit er ook een andere kant aan het verhaal. Soms helpt het namelijk wel om die studieschuld af te lossen. Dan kan je namelijk een hogere hypotheek krijgen en kom je misschien in het iets hogere segment waar minder kapers op de kust zijn. Dan heb je juist weer minder eigen geld nodig voor een overbieding.”

Het aflossen van je studieschuld zorgt ook nog eens voor een fijn gevoel. Mike: “Een studieschuld voelt voor veel mensen toch niet fijn. Grappig genoeg is dat voor een hypotheek echt anders, terwijl dat ook een schuld is.” Vera: “Ik denk dat dat komt door het woongenot en het woningbezit wat er tegenover staat. En een hypotheek is toch ook een soort spaarpotje. Je lost ook af, dus je bouwt ook kapitaal op.”

Laat je voorlichten

Kortom, een hypotheek afsluiten met een studieschuld is zeker mogelijk. Het bedrag dat je kunt lenen is waarschijnlijk wel wat minder hoog. Om te weten wat jouw mogelijkheden zijn is het essentieel om te praten met een adviseur als Mike. Hij kan jouw situatie bekijken en voor je uitzoeken wat de mogelijkheden zijn. Daarnaast heeft Vera nog een tip: “Weet wat je met je spaargeld wilt doen. Wil je het gebruiken om die schuld af te lossen of wil je het gebruiken om te overbieden. Laat je écht goed voorlichten. In de huidige markt heb je na zo’n bezichtiging namelijk weinig tijd om je financiële situatie nog in kaart te brengen.

Mocht je na een gesprek met een adviseur tot de conclusie komen dat een hypotheek afsluiten met jouw studieschuld wel heel lastig wordt, dan zijn er altijd nog andere opties. Misschien zijn er familieleden die jou met een garantstelling of schenking een duwtje in de rug kunnen geven. Ook daarover zijn Vera en Mike in gesprek geweest. Die blog lees je hier.